在大额商户贷的申请过程中，流水的养护至关重要。良好的流水状况不仅能反映商户的真实经营情况，还能增加贷款审批通过的几率。本文将详细介绍做大额商户贷时养流水的方法，包括基本原则、具体操作以及一些容易被忽视的注意事项。
一、养流水的基本准则
1.遵循商业逻辑规则
商业逻辑是养流水的根本出发点。不同类型的商户有其特定的流水规律，例如家居建材类商户，其流水通常不会是百八十元这种小金额，而普通便利店则常有成千上万的收款转账。如果出现像早餐店账户流水集中在凌晨，服装批发类商家却在春秋季上新时流水表现一般这种情况，就不符合商业逻辑。所以，要依据时令、季节以及内流水的峰谷值等商业逻辑来养护流水。
2.优先使用银行收款码
许多小商户为节省提现费用而选择微信或支付宝收款码，但从银行贷款逻辑来看，银行更关注银行卡流水交易额。虽然使用银行收款码可能会扣除一定提现费用（一般为0.38%），但它能增加实实在在走银行卡的经营流水。这在生意周转不灵时，有助于通过贷款缓解资金压力。相比之下，银行系统审批时，微信支付宝的收款流水几乎无参考价值（如微友间互相转账易作假）。不过，银行收款码存在限额支付、支持平台有限等劣势，对于资金充足且无贷款需求的商户，可节省这部分手续费用。
3.选择与供房理财行相关的收款码
各银行都有政策倾斜，若自己的房贷或个税代发工资（针对有工薪阶层收入的非自营商户）与某家银行相关，例如在中国银行办理房贷，那么在匹配产品和审批时，这家银行的通过率会更高，政策也更宽松。
二、养流水的具体操作要点
1.避免亲属账户相互回转
在正常经营流转中，流水呈螺旋式上升且金额适当高些较好，这样能给人生意不错、有零售和批发的印象。但要避免短时间内亲属间相互转账刷流水，以免被怀疑流水造假。
2.防止收款快进快出
钱收进账户后不应马上转出，这种行为会让银行觉得资金链运行不畅，好像账户里只有这点资金在周转。要站在银行的角度思考，理解银行审批的底层逻辑，确保流水在逻辑上无漏洞且有真实经营的证据，这样对贷款审批有益。
3.关注银行卡结息
每年3月21日、6月21日、9月21日和12月21日为银行结息日，银行会根据账户余额和余额停留时间给予活期利息。结息相当于活期存款利息，结息越高，表明账户长时间资金未流通，资金越充足。银行审批虽看重流水证据，但根本还是看还款实力。
4.注意养护大数据
在贷款审批中，除了硬件条件（如流水等），软实力也不容忽视。即使征信、流水、还款能力被银行认可，但如果系统抓取到网络劣迹，如打架斗殴、寻衅滋事、网赌涉诈、民事诉讼、法院传票、经济纠纷、恶意报警、忘带拉黑、预约未到等情况，也可能导致审批失败。
三、其他养流水的注意事项
1.保持流水连贯性
工资流水和经营流水要保持连续性，不要轻易中断，进账至少持续6个月。
2.多积累转账流水
日常转账尽量使用网银和手机银行在工作时间内进行，转账日期更好固定，且要避开节假日和凌晨。
3.收入要有零头
收入金额不能过于整，要有分有角，这样更符合真实经营场景，使流水看起来更加真实可靠。
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